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富士金业代理怎么做（站）tel: /微信cl8189549 高返佣80-86美金 个人代理 招商加盟 平台加盟 南开投资类业务对上市银行营业收入贡献显著2012～2016年，18家上市银行营业收入的年均增速与其投资类资产的年均增速之间表现出较强的正相关关系。五大行的投资资产规模和营业收入增速都是上市银行中最低的。而除江苏银行、平安银行外，在股份制银行和城商行中，更高的投资类资产增速往往对应着更高的营业收入增速。而在投资类资产增速相近的银行中，城市商业银行的营业收入要比股份制银行更高一些。目前投资类资产给银行带来的直接收入绝大部分仍体现在利息收入方面，我们进一步考察各类生息资产对上市银行利息收入增长的贡献度。2012～2016年，五大行、8家股份制银行、3家城商行利息收入年均增速分别为3.3%、9.7%和15.3%。其中，投资类资产的贡献度分别为2.3个、7.6个和10.4个百分点（见图7）。在2016年各类银行利息收入的来源中，五大行、8家股份制银行、3家城商行贷款利息收入平均占比分别为67%、58%和46%，而投资类资产利息收入平均占比分别为23%、31%和40%（见图8）。投资类资产不仅是各类银行近五年间利息收入增长贡献最大的生息资产，而且也是各类银行利息收入增速差异的最主要来源。
上市银行投资类资产业务发展中存在的主要问题与风险投资类资产业务规模的迅速扩张在为相关银行带来显著收益的同时，其所带来的各类风险与问题也不容忽视。
非标债权类资产的潜在信用风险拨备计提不足的情况十分普遍。参考招行2016年年报披露的应收款类投资中的非标底层资产构成情况，近年来各行大幅增长的非标债权类资产中大部分资金最终流向信贷类资产。同时，考虑到非标债权类资产往往涉及信托计划、资管计划、银行理财等多层嵌套式投资结构，银行对底层资产信息和风险状况的掌握有限。即使是银行掌握信息较为全面的纯通道类业务，也往往存在着客户不满足银行风控标准、信贷政策或监管政策要求，无法直接通过正常信贷途径获得融资，而不得不借助成本更高的结构化产品安排，其平均风险水平也很可能高于表内信贷资产。因此，按照审慎原则，对这些资产也至少需要比照信贷资产的监管要求，即资产减值准备余额不应低于风险资产规模的2.5%。
然而，从非标债权类投资最为集中的应收款类投资资产情况看，目前许多银行的拨备余额远未达到上述标准。以非标债权类资产占比较高的8家股份制银行和5家城商行为例，2016年末，13家银行对应收款类投资计提的拨备余额占其中的非标债权类资产的比例平均仅为0.7%，有10家银行低于1%，最低的仅为0.2%，而超过2%的仅有北京银行和上海银行两家。
投资类资产过度扩张对中小银行资本充足率造成巨大压力。部分上市银行近年来持续通过激进的主动负债活动推动投资类资产业务的超常规发展,尤其是其中非标债权类资产的持续扩张,对银行有限的资本金造成了大幅占用。2016年末，16家上市银行（不包括当年ipo融资的江苏银行和上海银行）中，仅五大行和招行核心一级资本充足率保持在10%以上，9家银行核心一级资本充足率低于9%，最低的南京银行仅为8.2%。各家银行核心一级资本充足率水平与其总资产中非标债权资产的占比呈明显的负相关关系。
按照现行商业银行资本管理办法要求，我国商业银行在不考虑系统重要性银行附加资本要求的情况下，核心一级资本充足率最低监管要求为7.5%。对照此标准，则目前各家上市银行资本充足率水平仍能达标，但有两个潜在压力因素需要考虑。一是未来监管机构一旦明确国内系统重要性银行标准，部分目前资本充足率水平偏低的上市银行因其资产规模和在金融体系中的影响力很有可能入选，并面临8.5%的最低核心一级资本充足率要求。二是按照当前监管机构加强对金融机构资产管理业务监管的新趋势，未来商业银行部分表外业务按照底层资产穿透监管的原则，很有可能被纳入风险资产范畴而需要追加计提资本。
因此，以发展的视角看，目前部分上市银行已经面临资本监管红线日益迫近的压力，以投资业务驱动资产规模高速增长的发展模式缺乏可持续性。
投资类资产业务流动性风险日渐突出。近年来，部分中小上市银行投资类资产的规模增速已远远超出其存款资金的供给能力，主要依靠大规模发行同业存单等主动负债模式支持。在这个过程中，许多银行以短期负债资金对接长期资产项目，以博取更高的投资收益。据统计，2016年新发行的同业存单中，期限在6个月以内的规模占比达到72%，3个月以内的规模占比达到49%。
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